Impuesto de bienvenida, gastos y seguros en QuebecComprar con pleno conocimiento.
Seguros, equipo de expertos, gastos reales y planificación: todo lo que necesita saber para que su compra se realice sin malas sorpresas.
Los seguros de una compra
Cuatro protecciones, funciones muy distintas.
A menudo se confunden, pero no protegen a la misma persona ni el mismo riesgo.
Protege al prestamista
Seguro hipotecario (SCHL)
Generalmente exigido cuando el pago inicial es inferior al 20 % del precio, según admisibilidad. Protege a la institución financiera si el prestatario deja de pagar, no al comprador. Lo ofrecen la SCHL, Sagen o Canada Guaranty.
Prima calculada sobre el préstamo según la relación préstamo-valor: 2,80 % (80,01–85 %), 3,10 % (85,01–90 %), 4,00 % (90,01–95 %).
Recargo de 0,20 % cuando la amortización supera 25 años (30 años reservados a primeros compradores y construcciones nuevas).
La prima se añade al préstamo y se paga con las cuotas; el impuesto de 9 % sobre la prima se paga al contado ante el notario.
Disponible para precios inferiores a 1,5 M$; pago inicial mínimo de 5 % sobre los primeros 500 000 $ y 10 % sobre la parte siguiente.
Ventaja: permite comprar antes, a menudo con una tasa más baja que un préstamo convencional.
Ejemplo: propiedad de 500 000 $, pago inicial de 5 % (25 000 $) → prima de 19 000 $ añadida al préstamo e impuesto de 1 710 $ pagadero ante el notario.
Protege a su familia
Seguro de préstamo (vida, invalidez, enfermedad grave)
Según el contrato, puede reembolsar el saldo por fallecimiento, cubrir cuotas por invalidez o pagar una prestación por enfermedades graves cubiertas; algunos productos cubren la pérdida de empleo. Generalmente son protecciones facultativas que deben adaptarse a sus necesidades.
Dos opciones: el seguro ofrecido por el prestamista (seguro de crédito) y un seguro individual contratado con un asesor en seguridad financiera.
Seguro del prestamista: la cobertura de vida suele estar vinculada al saldo y la prestación se paga al prestamista. Verifique la evaluación médica, las exclusiones y las consecuencias de cambiar de institución.
Seguro individual: puede ofrecer un capital fijo, beneficiario de su elección y protección independiente del prestamista. Los costos y prestaciones dependen del contrato y de su perfil.
Según la AMF, un prestamista puede exigir que el préstamo esté asegurado, pero no puede imponerle su producto ni su aseguradora, ni condicionar una mejor tasa a esa compra.
Evite asegurarse dos veces: revise primero sus coberturas actuales (seguro colectivo, seguro de vida existente).
Lea la definición de invalidez, las exclusiones y la edad máxima antes de firmar, y compare al menos dos opciones.
Protege su propiedad
Seguro de hogar
Exigido por el prestamista antes del desembolso: la propiedad es la garantía de la hipoteca. El prestamista figura como acreedor hipotecario en la póliza.
Cubre el edificio y sus bienes contra incendio, robo, vandalismo y otros siniestros según la póliza.
Incluye responsabilidad civil si alguien se lesiona en su casa o si usted causa daños a terceros.
Coberturas adicionales a evaluar: reflujo de alcantarillado, agua del subsuelo, terremoto, valor de reposición.
En condominio: distinga el seguro del sindicato de la protección personal. Confirme la cobertura de bienes, mejoras y responsabilidad civil y los requisitos legales aplicables.
Solicite una cotización: el precio depende del edificio, zona, franquicias y coberturas. Confirme la fecha de inicio y entregue la prueba al prestamista y al notario.
Pida su cotización en cuanto se acepte la oferta: un techo antiguo, calefacción a petróleo o una zona inundable pueden complicar la asegurabilidad.
Protege sus derechos de propiedad
Seguro de título
Puede cubrir ciertos riesgos relacionados con el título de propiedad, según la póliza y las irregularidades identificadas en la operación.
Puede cubrir ciertos defectos de título, fraudes o irregularidades, según las condiciones y exclusiones.
No sustituye el examen del título, las verificaciones ni el asesoramiento jurídico del notario.
Evalúe su utilidad, cobertura y costo con el notario para su compra concreta.
Pregunte por qué se recomienda en su caso y qué riesgos siguen excluidos.
La importancia de un equipo de expertos
Un proyecto exitoso es un trabajo en equipo.
Cada profesional aporta una experiencia complementaria. Juntos aseguran su decisión en cada etapa.
Corredor hipotecario
Compara las ofertas de varias instituciones para encontrar el financiamiento adecuado, sin costo para la mayoría de los expedientes residenciales.
Preaprobación sólida antes de buscar
Negociación de tasa y condiciones
Seguimiento hasta la firma ante el notario
Agente inmobiliario
Conoce el mercado local, le ayuda a encontrar la propiedad adecuada y defiende sus intereses en la oferta y la negociación.
Análisis comparativo del precio
Oferta de compra con las condiciones correctas
Coordinación de la inspección y los plazos
Asesor en seguridad financiera
Evalúa sus necesidades de protección y recomienda el seguro de vida, invalidez y enfermedad grave que realmente protege a su familia y su hipoteca.
Análisis de necesidades personalizado
Comparación con el seguro del prestamista
Protección transferible y adaptada
Contador o planificador
Optimiza la estrategia fiscal de su pago inicial y su presupuesto, sobre todo para trabajadores autónomos e inversionistas.
Uso óptimo del CELIAPP, RAP y CELI
Comprobantes de ingresos y declaraciones en orden
Impacto fiscal de un inmueble de renta
Notario
Asegura la transmisión de la propiedad y explica los compromisos jurídicos. Los honorarios dependen del expediente: no existe una tarifa única obligatoria.
Examen de títulos, cargas y documentos pertinentes
Preparación de la escritura de venta y de la hipoteca
Gestión de fondos, ajustes y formalidades de inscripción
El notario y el inspector completan el equipo: uno asegura jurídicamente la transacción y verifica los títulos, el otro revela el estado real de la propiedad.
Los expertos adecuados en el momento adecuado.
01
Antes de buscar
Corredor hipotecario y asesor en seguridad financiera; contador cuando sea necesario. Definir financiamiento, presupuesto cómodo y protección.
02
Durante la búsqueda
Corredor inmobiliario y corredor hipotecario. Comprobar que las propiedades y condiciones correspondan al proyecto.
03
Antes de la oferta
Confirmar la liquidez y las condiciones de financiamiento, inspección y revisión documental con plazos realistas.
04
Tras la aceptación
Coordinar financiamiento definitivo, inspección, seguros y expediente notarial. La preaprobación no es una aprobación final de la propiedad.
05
Antes de firmar
Confirmar con el notario los fondos, documentos, fechas de inicio de los seguros y ajustes.
06
Después de comprar
Revisar las protecciones y el presupuesto, prever mantenimiento y obras, y preparar las renovaciones hipotecarias.
Los gastos de una compra
¿Cuánto prever para una propiedad de 500 000 $?
Escenario: casa existente en Laval, primera compra, pago inicial mínimo de 5 %. Amortización de 25 años. Los gastos variables son orientativos, no tarifas garantizadas; solicite cotizaciones.
Cuatro pagos iniciales, cuatro escenarios.
Propiedad existente de 500 000 $, ocupada por el comprador, con amortización de 25 años. La prima se calcula sobre el préstamo antes del seguro, no sobre el precio de la propiedad.
Pago inicial
Préstamo antes de prima
Prima SCHL
Impuesto sobre prima — efectivo
Préstamo con prima
5 % — 25.000,00 CAD
475.000,00 CAD
19.000,00 CAD
1710,00 CAD
494.000,00 CAD
10 % — 50.000,00 CAD
450.000,00 CAD
13.950,00 CAD
1255,50 CAD
463.950,00 CAD
15 % — 75.000,00 CAD
425.000,00 CAD
11.900,00 CAD
1071,00 CAD
436.900,00 CAD
20 % — 100.000,00 CAD
400.000,00 CAD
0,00 CAD
0,00 CAD
400.000,00 CAD
Con un pago inicial del 20 %, generalmente no se exige seguro de incumplimiento hipotecario. Estos ejemplos no son una aprobación: el prestamista y el asegurador deben confirmar la admisibilidad. Puede aplicarse un recargo por encima de 25 años.
Concepto
Monto estimado
Momento del pago
Pago inicial mínimo (5 %)
25 000 $
Ante el notario
Inspección previa a la compra
700 $ a 1 300 $
Tras la aceptación de la oferta
Tasación de la propiedad (si se exige)
300 $ a 500 $
Durante el financiamiento
Notario (honorarios y gastos)
Solicite cotización
En la firma
Impuesto sobre la prima SCHL (9 % × 19 000 $)
1 710 $
En la firma
Ajustes de impuestos municipales y escolares
200 $ a 1 500 $
En la firma
Seguro de hogar (primer año)
Solicite cotización
Antes de la firma
Impuesto de transmisión — “taxe de bienvenue” (Laval 2026)
5 610,50 $
Según el aviso municipal
Certificado de localización (si se exige; confirmar responsabilidad)
Solicite cotización
Antes de firmar
Mudanza e instalación
500 $ a 2 000 $ o más
En la toma de posesión
Subtotal de los montos calculados
32 320,50 $ + gastos variables
Solo pago inicial + impuesto sobre prima + transmisión
La prima de 19 000 $ puede añadirse al préstamo, que pasa a 494 000 $. El subtotal de 32 320,50 $ no incluye inspección, notario, otros gastos ni reserva de emergencia: no es el presupuesto total.
Impuesto de transmisión 2026: 0,5 % hasta 62 900 $, 1 % de 62 900 $ a 315 000 $, 1,5 % de 315 000 $ a 500 000 $, es decir 314,50 $ + 2 521 $ + 2 775 $. En Laval, la parte superior a 500 000 $ se grava al 3 %.
La base imponible es el mayor entre el precio pagado y el valor catastral multiplicado por el factor comparativo (1,03 en Laval en 2026).
Prevea también un margen de al menos 1 % a 2 % del precio para imprevistos y mantenimiento inicial. En construcción nueva pueden aplicarse la TPS y la TVQ.
Con un pago inicial de 20 % (100 000 $), no hay prima SCHL ni impuesto sobre la prima.
Impuesto de bienvenida: sus preguntas.
¿Sobre qué monto se calcula el impuesto?
Sobre la base de imposición: el mayor entre el precio pagado y la evaluación municipal. En nuestros ejemplos, el precio de compra sirve de base de imposición.
¿Cuándo y cómo se paga?
El municipio envía la cuenta después de la inscripción de la transferencia, generalmente dentro de los 3 a 6 meses siguientes a la compra. Se paga en un solo pago, además del pago inicial y los honorarios del notario.
¿Qué transacciones están exentas?
Algunas situaciones están exentas, por ejemplo una transferencia entre cónyuges o, en ciertos casos, entre padre e hijo. Las reglas exactas dependen de la ley y de su municipio — verifiquémoslas juntos.
¿Puedo obtener un reembolso del impuesto de bienvenida?
Sí, si es primer comprador: el crédito fiscal reembolsable de Quebec reembolsa hasta 5 875 $ de los derechos pagados desde el 1 de enero de 2026 (100 % de los primeros 5 000 $, más 25 % del excedente). Algunos municipios también tienen sus propios programas.
Estructurar y planificar
Una compra bien preparada es una compra sin sorpresas.
La mayoría de las malas sorpresas ocurren cuando el financiamiento, el presupuesto y las verificaciones no se hacen en el orden correcto.
01
Hacer el balance financiero
Ingresos, deudas, crédito, ahorros y un presupuesto mensual realista con impuestos, calefacción, mantenimiento y gastos de condominio.
02
Obtener una preaprobación
Conocer su capacidad real y reservar una tasa antes de buscar, en lugar de una simple precalificación.
03
Construir el pago inicial
Optimizar CELIAPP, RAP y CELI, y reservar liquidez para los gastos de cierre y el impuesto de transmisión.
04
Proteger el proyecto
Prever el seguro de hogar y un seguro de vida e invalidez adecuado antes de la firma.
05
Hacer una oferta condicional
Incluir condiciones de financiamiento, inspección y revisión de documentos, con plazos realistas.
06
No cambiar nada antes del notario
Evitar nuevo crédito, compras importantes o cambios de empleo entre la aprobación y la firma.
Verifique estos ocho puntos antes de comprar.
Capacidad de préstamo: el máximo financiable no equivale necesariamente a su presupuesto cómodo.
Presupuesto mensual: hipoteca, impuestos, calefacción, seguro, mantenimiento y condominio, si procede.
Pago inicial: monto, procedencia y plazos de retiro del CELIAPP o RAP, según admisibilidad.
Liquidez: gastos de operación y reserva de emergencia además del pago inicial.
Protección: ingresos, familia, fallecimiento, invalidez y enfermedades graves según sus necesidades.
Fiscalidad: trabajo autónomo, sociedad, alquileres, copropiedad y planes registrados.
Propiedad: inspección, certificado de localización, documentos de condominio y obras previstas.
Financiamiento: tasa, penalizaciones, pagos anticipados, portabilidad y condiciones del préstamo.
Las sorpresas más frecuentes
Recibir la factura del impuesto de transmisión meses después sin haberla presupuestado.
Un financiamiento rechazado tras una compra a crédito o un cambio de empleo.
Obras importantes descubiertas demasiado tarde por falta de inspección.
Una propiedad difícil de asegurar (techo, calefacción, zona inundable).
Un seguro de préstamo que no paga por no haber leído las exclusiones.
Liquidez insuficiente el día de la firma ante el notario.
Planificar antes de comprar.
Una buena hipoteca es más que una tasa. Forma parte de una estrategia financiera global. Nuestro papel es establecer un financiamiento adecuado, explicar los costos y orientarle hacia los profesionales correspondientes.
¿Puedo comprar esta propiedad?
¿Puedo realmente permitirme conservarla?
¿Mi financiamiento y mis protecciones se adaptan a mi situación?
Información general, actualizada según las fuentes públicas consultadas en 2026. Las tasas, primas y gastos pueden cambiar y variar según su expediente y municipio; confírmelos con los profesionales correspondientes.
